Los microcréditos: Cuando los pobres seducen a la banca - Cuando los pobres seducen a la banca

Gracias al micrecrédito, millones de pobres, esencialmente mujeres, han podido salir del círculo vicioso de la miseria. Una tasa de devolución excepcional (97%) más elevada que la que se produce en el crédito clásico, ha permitido que el sistema se extienda a todos los continentes. Nacido en Bangladesh a principios de los 80, actualmente se ofrece tanto a los habitantes del círculo polar como a los de los getos de Chicago o a aquellos de las reservas indias del oeste americano. Es previsible que este éxito termine por suscitar el interés de la banca privada tras haber sido objeto de la desconfianza e incluso de la hostilidad de la misma en la primera etapa. El microcrédito y los éxitos puntuales de éste sirven actualmente de argumento para justificar las evoluciones doctrinales de la Conferencia de las Naciones Unidas para el Desarrollo (Cnuced). Para quien la ayuda pública debe postergarse a la acción privada.

Todo empezó en 1974, cuando Muhammed Yunus (1), profesor de economía en la Universidad de Chittagong, en Bangladesh, constató que unos dólares más o menos constituían toda la diferencia entre la vida y la muerte. Con el préstamo de 27 dólares a campesinos muy pobres de un pueblo del entorno de Jorba, sacó a 42 familias de las manos de los usureros. Los préstamos fueron devueltos en su totalidad a partir de 1976. Había nacido el concepto de microcrédito.

En 1983, Muhammed Yunus fundó un banco especializado en los micropréstamos a los pobres del medio rural, el banco Grameen (de la palabra gram, que significa aldea), con sucursales en 37.000 localidades. Con una clientela compuesta en 94% por mujeres (una provocación en un país musulmán) estos préstamos acumulados alcanzaban, en 1995, el equivalente de 1 millardo de dólares. La cantidad media de crédito es de 160 dólares y la tasa de devolución - 97%- es más elevada que la que se produce en los créditos clásicos. Si ocurre así, incluso con tasas de interés muy elevadas, es porque la rentabilidad del capital invertido puede alcanzar el triple o el cuadruple del crédito obtenido.

La Conferencia de las Naciones Unidas para el comercio y el desarrollo (Cnuced) estima en 500 millones (contando los miembros de la familia) el número de personas susceptibles de recurrir al microcrédito y en torno a 7000 el númeo de instituciones de microfinanza -IMF (2)- que ofrecen servicio a 8 millones de personas, para un volumen global de crédito de 7 millardos de dólares. Todas las instituciones de microcrédito han comenzado por ser asociaciones sin fines lucrativos que viven de donaciones o de subvenciones. Sin embargo, para lograr acciones duraderas han estado obligadas a autofinanciarse.

Que el microcrédito pueda constituir una fuente de beneficios será el gran descubrimiento de estos últimos años. Así los bancos Sol, en Bolivia y K-Rep en Kenia, establecimientos dedicados a préstamos a los pobres, tinen "tasas de rentabilidad superiores a las que tienen algunos de los más grandes y de los mejores bancos del mundo (3). En las Filipinas, la Kaunlarant Agricultural Corporation ha obtenido un beneficio neto de 294.000 dólares en una cartera de créditos de 1,6 millones. Según el Cnuced, el mercado potencial creado por estos 500 millones de "microempresarios" potenciales no sobrepasa los 100 millardos de dólares: una cantidad muy débil con relación al volumen de los préstamos clásicos, evaluado en 13.000 millardos de dólares.